前面会议的议题是关于数字货币的金融架构设计问题，这个就需要很专业的金融知识，发言的基本上是央行的工作人员和相关的国内金融专家。

赵一虽然也有很强的金融学知识，也有很多想法，但是他并没有发言的打算，只是安静听现场的金融专家们在畅所欲言。

金融设计有时候无所谓好坏，这要看执政者的目的是什么，所以他所认为的好，并不一定就是好，他所认为的坏也不一定就是坏的。

他现在的角色只是技术提供者，如果是技术上的问题，他倒是可以帮忙解答一下，至于其他的他就没有打算参与。

既然数字货币已经通过了内部的相关测试，就说明了技术上的问题都解决了，难点环节也打通了，技术层面整体上不会存在太大的问题。

就算未来扩大测试范围或者是试运行，也是一些小问题，大的问题应该不会存在，反正他从繁星软件公司提供的相关工作日志没有看到有大的隐患。

按照央行工作人员的意思，前期的数字货币推广采取的是零售模式，那么目的就是替代现金，替换现在纸币在日常生活中的地位。

至于未来会不会提供批发模式，还要到时候看看情况，批发模式的主要目的是替代存款准备金，能够执行金融领域的操作。

例如银行账户之间的转账、进行证券投资等等，这些和普通人的日常生活相距甚远，属于机构之间的金融操作范畴。

至于海外人民币的问题，央行工作人员给出的结论是，暂时不会在海外发行数字人民币，至少也要等到数字人民币在国内的运行顺畅之后，开启批发模式之后，才会进行。

而零售模式则是相对简单，反正我国所有的公民都在央行存在金融统一识别码，居民的所有商业银行机构的账户，都挂在其央行的金融统一识别码下面。

现在需要做的只需要在央行的金融统一识别码下面在挂一个个人数字钱包就可以，甚至都不需要居民自己操作，央行统一给他们生成就可以。

如果居民想要将自己的银行账户资金拿出来使用，只需要将他们自己的央行统一金融识别码下面的账户资金转到自己的个人数字钱包下面。

只要他们的个人数字钱包下面有金额，就可以在日常生活当中进行消费支付了，非常的方便。

反过来也是一样的，用户个人数字钱包之间的转账也是到各自央行统一金融识别码下面的个人数字钱包里面，然后可以根据需要转到统一金融识别码下面的商业银行账户里面。

这些在技术层面上都没有什么问题，但是并不表示现在就可以立即全面推广，因为还有一个环节，就是评估数字人民币带来的金融影响。

这个金融影响，主要是评估数字人民币对国内货币是扩张还是紧缩，如果一开始就不管不顾的推行，很可能会造成很大的金融动荡。

大家都知道，我们平时使用的纸币是完全属于自己的，这不同于银行账户里面的资金，银行可以用来进行放贷，赚取利息差价，而用户可以利用存在银行里的钱赚取利息。

纸币留在个人手里是不会有利息产生的，那么也就意味着个人数字钱包里面的钱是不能被商业银行拿去放贷的，属于0货币，也就是基础货币。

在手的纸币都不具备金融扩张效应，一块钱只能产生一块钱的影响，而位于银行账户里面的货币由于可以放贷，放贷的资金其实还是存在银行里，银行又可以拿去放贷。

经过这么几轮放贷，原本的一块钱可能产生七块钱的作用，而对于1的定义就是在0的基础上再加上活期存款和支票存款。

从这定义里面就可以看得出来，一块钱说产生的七块钱里面，有相当一部分以活期存款或者是支票存款的方式存在商业银行里面，所以1的数字比0肯定是要大很多。

至于后面的2、3等就不再继续往下讨论了，反正就货币数字规模而言，后面的数字越大，总规模也就越大。

以前持有纸币的时候，手里的几百几千块钱，可能直到在日常生活当中用完，也不会再次存到银行账户里面吃利息，这部分资金就不会产生扩展资金。

其实在民间，这些资金的规模并不小，虽然个人手里只有几十几百元，但是全国加起来还是非常可观的。

如果数字货币大规模的推广，最极端的就是废除纸币流通，由于从银行账户到个人数字钱包的操作比起之前要方便得多，到时候民众是如何选择，没有一个定论。

如果民众不嫌麻烦，用多少就转多少钱到个人数字钱包里面，那么相较于纸币时代，进入到银行账户里面的资金规模更多。

那么银行就可以拿出更多的货币用于放贷，经过几轮放贷之后，会导致市面上的资金增多，严重的甚至会导致通货膨胀。

反过来大家也应该理解，由于个人钱包对于资金的持有非常的方便，不像纸币大量的资金拿在手里非常的不方便，也不安全。

如果从银行账户里面转入大量的资金进入到个人数字钱包里面，那么这部分钱银行是不能够动用的，也就不能够用于放贷。

能够放贷的0资金减少了，自然银行能够贷出去的资金减少，这个减少不是一对一的减少，而是倍数减少，从而会导致市场上缺少货币供应，形成货币通缩。

所以在推广的时候，不能够急于求成，必须要按部就班的来推广，像之前赵一提到的短时间内替代现有纸币在市面上流通，是不切实际也不是一个稳妥的做法。

首先数字货币对于百姓来说还很陌生，就连网络支付系统，也只是这几年开始大力推广，还没有达到全民普及的程度，很多农村地区和边区百姓都不知道有这么回事。

对于没有见过的东西，一般人都是比较抗拒的，相比起一堆数字，纸币能够给人带来更大的安全感，所以推广起来不是一蹴而就的，百姓不配合，总不能强制执行吧。

如果全国绝大部分民众都习惯了在日常生活当中使用数字货币，只有一小部分人还在使用纸币的话，采取半强制执行还有可能性。

像现在还没有开始，就采取强制措施并不是一个明智的做法，最好的方式是要让百姓心甘情愿的使用数字货币。

想要做到这一点，就必须要体现出来数字货币在日常生活当中比纸币具有更多优越性，不然的话，凭什么让百姓使用数字货币呢。

他能够想到的优越性体现在以下几个方面：

第一个就是便捷性，纸币支付需要时常带着钱包，钱少还好一些，钱多带着就非常的麻烦，而数字货币只需要携带个人支付终端就可以。

前面提到过腕表样式的数字货币支付终端，如果嫌弃腕表麻烦，也可以使用可视数字货币支付卡，银行卡大小，里面资金随时可查看，两张卡碰一碰就可以进行货币交易。

至于手机更不用说了，可以下载央行的个人数字钱包应用程序，也可以使用网络支付系统。

将自己个人数字钱包和网络支付系统关联，通过网络支付系统进行支付交易，现在星汉科技公司正在国内大力推广网络支付系统，希望能够涉及到线下支付交易。

其次就是安全，虽然线下点对点支付也可能存在数字货币丢失的问题，毕竟没有和央行统一金融是编码下面的钱包进行数据交换。

但是追溯起来相对比较简单，只要支付人的个人支付终端联网，就可以查到相关的转账记录，也就可以追溯到数字货币的流向。

如果该数字货币被其他人使用，就能够立马查得出来，所以一般情况下，就算是被人家捡到，也是用不了，用了立马就会被发现，这就减少了盗取的可能性。

gu903();这种情况是针对不联网的数字支付终端，例如上面提到的数字货币支付卡，必须要在银行柜员机上操作，才可以将卡上的数字货币信息和央行的个人数字钱包同步。